Кредитные каникулы остаются востребованным инструментом для снижения долговой нагрузки заемщиков. Этот механизм позволяет получить временную отсрочку платежей, однако его использование строго регламентировано. Ниже представлены актуальные нормы и правила оформления кредитных каникул, действующие в 2026 году.

Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это период сроком от 1 до 6 месяцев, в течение которого заемщик официально освобождается от регулярных выплат по займу. В это время штрафы не начисляются, а кредитная история не ухудшается. Однако проценты по кредиту продолжают начисляться, что в итоге увеличивает общую сумму переплаты и продлевает срок действия кредитного договора.

На законодательном уровне механизм разделен на два типа:
Ипотечные каникулы (регулируются ФЗ №76);
Кредитные каникулы (распространяются на потребительские и автокредиты, а также кредитные карты).

Право на получение отсрочки имеют физические лица в сложной жизненной ситуации, самозанятые граждане и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП).

Статистика обращений

По данным Центробанка РФ, с января 2024 года по сентябрь 2025 года было подано 8,7 млн заявок на реструктуризацию (включая государственные каникулы и собственные программы банков). Уровень одобрения составил 27,1%. За указанный период банки реструктуризировали более 2,27 млн займов на общую сумму свыше 1,46 трлн рублей.

Условия для физических лиц
Согласно закону о потребительском кредите, граждане могут претендовать на каникулы при наступлении одного из следующих обстоятельств:
Падение среднемесячного дохода на 30% и более за последние два месяца.
Потеря работы (требуется официальная регистрация в качестве безработного).
Проживание в зоне официально объявленной ЧС (обратиться необходимо в течение 60 дней).
Получение инвалидности I или II группы.
Увеличение числа иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов I/II группы).
Участие в СВО или призыв по мобилизации (льгота предоставляется на весь срок службы плюс 180 дней; распространяется на членов семьи).

Для оформления отсрочки действуют ограничения по начальной сумме займа:
Автокредиты — до 1,6 млн рублей;
Потребительские кредиты — до 450 тыс. рублей;
Кредитные карты — до 150 тыс. рублей.

Примечание: наличие текущих просрочек не является основанием для отказа в каникулах по закону. Кроме того, в 2026 году рассматривается инициатива о введении беспроцентных каникул для семей с детьми до 3 лет, чьи доходы упали более чем на 30%, однако нормативная база по данному вопросу пока формируется.

Условия для самозанятых и бизнеса
С 1 октября 2025 года вступил в силу закон (ФЗ №276), упрощающий доступ к кредитным каникулам для бизнеса. Основное отличие — отсутствие требования подтверждать снижение выручки.
Отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев не чаще одного раза в 5 лет по кредитам, выданным с 1 марта 2024 года.

Лимиты по сумме кредита:

Для самозанятых — до 10 млн рублей;
Для микропредприятий — до 60 млн рублей;
Для малых предприятий — до 400 млн рублей;
Для средних предприятий — до 1 млрд рублей.

Инструмент рекомендован для сглаживания кассовых разрывов, покрытия непредвиденных расходов (аварии, ремонт оборудования) и финансовой адаптации при внедрении новых технологий.

Порядок оформления
Процедура получения кредитных каникул состоит из трех этапов:
Шаг 1. Подготовка документов.
Физлица: справки о доходах (2-НДФЛ), выписка из центра занятости, медицинские заключения, справки из зоны ЧС.
Участники СВО: подтверждающие документы о прохождении службы, документы о родстве для членов семьи.
Самозанятые и МСП: заявление, выписка из Единого реестра субъектов МСП.
Общее требование: при наличии поручителей или залогодателей обязательно приложение оригиналов их письменного согласия.
Шаг 2. Обращение в банк. Заявление и пакет документов подаются лично, через сайт или мобильное приложение. Законодательный срок рассмотрения — до 15 рабочих дней.
Шаг 3. Решение. При одобрении заемщик переходит на новый график платежей.
Если заемщик не попадает под требования закона, банк имеет право предложить реструктуризацию в рамках собственных коммерческих программ.

Основания для отказа
Кредитная организация вправе отказать в предоставлении каникул в случаях, если:
Заемщик не предоставил документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.
В отношении клиента введена процедура банкротства (реализация имущества или реструктуризация долгов).
Имеется вступившее в силу решение суда о принудительном взыскании долга по данному кредиту.
Лимит на предоставление государственных кредитных каникул по конкретному договору уже исчерпан.

Преимущества и недостатки
К основным плюсам механизма относятся: временное устранение финансовой нагрузки, защита от неустоек и сохранение качества кредитной истории. Для бизнеса предусмотрено дополнительное защитное условие: если банк не дает ответ на заявление в течение 30 дней, каникулы активируются автоматически.

К минусам следует отнести: увеличение итогового срока кредита, рост общей переплаты из-за продолжения начисления процентов, а также жесткие санкции в случае нарушения обновленного графика платежей после завершения льготного периода. Кроме того, при использовании внутренних программ банков (а не федеральных каникул) могут быть предусмотрены дополнительные комиссии за изменение условий договора.